審査の甘い消費者金融は存在する！
近頃、消費者金融会社のなかでも審査の甘い消費者金融が存在しているようですが、そもそも消費者金融とは個人の信用でお金を貸してくれる金融機関です。消費者金融は無担保・無保証の即日簡単融資が特徴です。消費者金融はお金を預からない機関でノンバンクともよばれています。２０年程前から消費者金融はサラリーマン専用のサラ金とも呼ばれています。消費者金融は現在ではＣＭの効果もあると思いますが一般的に浸透してきています。
消費者金融は金利が高い、イメージが悪いというデメリットがありますが利用の仕方次第では消費者金融は大変便利で役に立つ金融機関です。消費者金融は銀行やクレジットカードに比べて申し込み手続きが非常に簡単です。消費者金融を利用すると即日融資が可能です。即日融資が可能ということは銀行が休日や営業時間が過ぎていて急にお金が入り用になったときでも消費者金融のカードで即日融資を受けることが出来ます。
消費者金融の金利は会社によって様々です。消費者金融の金利は平均で２０％以下で融資する会社が多いようです。消費者金融の金利は日歩計算であり利用したその日から完済する事が可能と言うメリットがある為、使い方次第では利息もほとんど掛かりません。消費者金融会社によって初回利用時は一週間無利息を行っているところもあるので、すぐに返済できる予定がある場合は無利息でキャッシングしたことになり非常に役立ちます。
消費者金融の特徴は申し込みや審査が簡単であり、３０から４０分で融資が受けれます。返済方法はＡＴＭの振り込み以外に店頭や銀行、コンビニからの支払いが出来ます。審査の甘い消費者金融は銀行や信販会社での借り入れがあるときでも融資が受けれます。
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闇金融
闇金融というのは、利息制限法（民事法）に定められた利息を超えた高利で、お金を貸す金融業者のことです。借入を重ね借金の返済に困っている多重債務者をターゲットにして、ダイレクトメール、チラシ、電話などで勧誘し、法外な高金利での融資を働きかけます。闇金融からお金を借りたら10日で倍額になっていた、という被害も出ています。その取立ては非常に厳しく、脅迫まがいの行為や脅迫行為、暴力行為など違法行為を伴うものです。
消費者金融ブラックについて
申し込みブラックokの消費者金融について話す前に、
一応、申し込みブラックとは何か、復習しておきたいと思います。
申し込みをした時に業者は個人情報を取得します。
その時に情報機関に開示歴が残ります。
例えば、A社に申し込み、断られてB社に申し込み、
さらに断られ、C社に申し込みをした場合、
C社に他社で断られた事がわかります。
そうすると、よほど切羽詰まった方と思われ警戒されます。
つまり細かい審査に入る前に断られる可能性があります。
それが申込みブラックです。
1ヶ月間に申し込みできるのは、3件程度と一般的に言われています。
それを超えると消費者金融においては、
申し込みブラックになるようです。
この消費者金融の申し込みブラックは、
融資をokしてもらうのは、思いのほか、難しいみたいです。
自己破産や返済事故をしていないにも関わらず、です。
申し込みブラックが消費者金融で嫌われる理由として、
まず第一に挙げられるのが、
短期間に申し込みが多いと、
よほど切羽詰っているイメージがあるということです。
まあ・・・実際そうですよね。（経験者）
相当お金に困っているイメージがあり、
返済はもう限界かと予想され、
貸倒れのリスクが高まると判断されてしまいます。
自己破産はじめ債務整理をしている人の方が、
リスクが低いと判断されているんでしょうか？
また、短期間に申し込みが多いと、
お金の使い方が計画でないイメージを持たれ、
無計画な借り方をする人と判断される可能性が高まります。
このような理由から、
申し込みブラックでもokという消費者金融は
思いのほか、少ないようなのです。
ホント、消費者金融のご利用は計画的に！ですね。
一応、申し込みブラックとは何か、復習しておきたいと思います。
申し込みをした時に業者は個人情報を取得します。
その時に情報機関に開示歴が残ります。
例えば、A社に申し込み、断られてB社に申し込み、
さらに断られ、C社に申し込みをした場合、
C社に他社で断られた事がわかります。
そうすると、よほど切羽詰まった方と思われ警戒されます。
つまり細かい審査に入る前に断られる可能性があります。
それが申込みブラックです。
1ヶ月間に申し込みできるのは、3件程度と一般的に言われています。
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まず第一に挙げられるのが、
短期間に申し込みが多いと、
よほど切羽詰っているイメージがあるということです。
まあ・・・実際そうですよね。（経験者）
相当お金に困っているイメージがあり、
返済はもう限界かと予想され、
貸倒れのリスクが高まると判断されてしまいます。
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リスクが低いと判断されているんでしょうか？
また、短期間に申し込みが多いと、
お金の使い方が計画でないイメージを持たれ、
無計画な借り方をする人と判断される可能性が高まります。
このような理由から、
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思いのほか、少ないようなのです。
ホント、消費者金融のご利用は計画的に！ですね。
融資残って何だろう？！/株
融資残（買い残）とは、信用取引で証券会社や証券金融会社から株を買ったまま（カラ買いしたまま）、決済しないで残っている残高（金額あるいは株数）のことをいいます。
【信用買い フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）より】
投資家は証券会社よりその資金を借り入れて株式を買い付ける。買い付けた株式は証券会社が保管する。定められた期日内にこの株式の売り付けを行う。買い付け時と売り付け時の代金の差額を受け取る、または支払う。株式買い付け時より株価が上昇すれば上限なく利益となる。株価が下がり倒産等により無価値となった場合に損失は最大となる。信用取引で売買した株式は名義の書き換えを行うことはできず、配当金を受け取ることもできない（証券会社より「配当調整金」として配当金相当の金額を受け取る）。投資家は証券会社に対して売買の手数料のほか、借り入れた資金の金利分を支払う
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投資家は証券会社よりその資金を借り入れて株式を買い付ける。買い付けた株式は証券会社が保管する。定められた期日内にこの株式の売り付けを行う。買い付け時と売り付け時の代金の差額を受け取る、または支払う。株式買い付け時より株価が上昇すれば上限なく利益となる。株価が下がり倒産等により無価値となった場合に損失は最大となる。信用取引で売買した株式は名義の書き換えを行うことはできず、配当金を受け取ることもできない（証券会社より「配当調整金」として配当金相当の金額を受け取る）。投資家は証券会社に対して売買の手数料のほか、借り入れた資金の金利分を支払う
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ブラックリストでも持てるＶＩＳＡカード
借金返済が滞り、債務整理などの金融事故を起こせば、ブラックリストに載
ります。当然クレジットカードはもてません。審査に甘いといわれるカード会
社もありますが、私はことごとくクレジットカードの審査に通りませんでした。
ブラック７件のバリバリのブラックですから当然と言えば当然・・・。
信用情報機関の正しさを認識しました次第です。
それでもクレジットカードが欲しい！
インターネットで買物や引き落とし、クレジットカードでなければ、不便という
ことは多いものです。プロバイダーもクレジットカードがないと契約さえできま
せん。
このカードを知る前に入った私のプロバイダーもクレジットカードでなくても
契約できるところです。
別に借金を増やしたいというわけではありません。クレジットカード機能が利用
できたら・・・・・
そんなブラックリストの方に朗報です！！！
それがスルガ・ＶＩＳＡデビットカード。
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社もありますが、私はことごとくクレジットカードの審査に通りませんでした。
ブラック７件のバリバリのブラックですから当然と言えば当然・・・。
信用情報機関の正しさを認識しました次第です。
それでもクレジットカードが欲しい！
インターネットで買物や引き落とし、クレジットカードでなければ、不便という
ことは多いものです。プロバイダーもクレジットカードがないと契約さえできま
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このカードを知る前に入った私のプロバイダーもクレジットカードでなくても
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できたら・・・・・
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自己破産は何度も出来ない！
いったい何故この様な事態に陥ってしまったのでしょうか？
物事には必ず原因があります。
借金の理由にも、病気や事故、怪我、失業など自分ではコントロール出来ない原因もあると思います。 では、それらは仕方がないのでしょうか？
非常に不幸な事には違いないと思います。 では、仕方がないのでしょうか？ 例えば大きな借金を抱えてしまったために自己破産したとします。
自己破産はそうそう何度も出来る訳ではありません。 また同じような事が起きたらどうしますか？ また自己破産出来なかったら？ 仕方ないから諦めますか？
誤解しないで下さい。 どんな物事には原因があるだから、何かしらあなたにも悪いところがある等といっている訳ではありません。（誰かが悪いというお話をしている訳ではありません）
確かにこの人は全く分かってないというか、なんとも思っていないというか、また繰り返すのだろうなという人も意外にいるようです。
また、人間全て自分で結果をコントロール出来るものではありません。
しかし、危機回避の努力はするべきだと思います。
もしも今までの自分に問題があったのならばそれを直す。
何か突発的なトラブルに見舞われたのならば、少しでもその様な事態を回避できる方法が無いかを考えるということです。
消費者金融などから多額の借金を作って、やっとの思いで借金を整理した人達でも、結構な数の人達がまた借金してしまうのだそうです。
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借金の理由にも、病気や事故、怪我、失業など自分ではコントロール出来ない原因もあると思います。 では、それらは仕方がないのでしょうか？
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自己破産はそうそう何度も出来る訳ではありません。 また同じような事が起きたらどうしますか？ また自己破産出来なかったら？ 仕方ないから諦めますか？
誤解しないで下さい。 どんな物事には原因があるだから、何かしらあなたにも悪いところがある等といっている訳ではありません。（誰かが悪いというお話をしている訳ではありません）
確かにこの人は全く分かってないというか、なんとも思っていないというか、また繰り返すのだろうなという人も意外にいるようです。
また、人間全て自分で結果をコントロール出来るものではありません。
しかし、危機回避の努力はするべきだと思います。
もしも今までの自分に問題があったのならばそれを直す。
何か突発的なトラブルに見舞われたのならば、少しでもその様な事態を回避できる方法が無いかを考えるということです。
消費者金融などから多額の借金を作って、やっとの思いで借金を整理した人達でも、結構な数の人達がまた借金してしまうのだそうです。
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住宅ローンと住宅金融公庫の基礎知識
住宅購入をする場合、ほとんどの人が住宅ローンを組むと思います。お金のある自営業者の中には、一括で購入できるお金があっても、節税目的であえてローンを組む人もいると聞きます。
住宅ローンは、20年や30年といった長期に渡って返済していくものです。ローンの組み方次第では、トータルで500万円位返済額が変わってくることもざらにあります。ですから住宅ローンを組む時には、事前に複数の貸し手を比較して十分に検討する必要があります。後で述べる「繰り上げ返済」や「借り換え」を含め、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみるのも一考です。相談料を差し引いても十分元が取れるくらい、返済金額が変わってくることが多いですから。
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住宅ローンは、20年や30年といった長期に渡って返済していくものです。ローンの組み方次第では、トータルで500万円位返済額が変わってくることもざらにあります。ですから住宅ローンを組む時には、事前に複数の貸し手を比較して十分に検討する必要があります。後で述べる「繰り上げ返済」や「借り換え」を含め、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみるのも一考です。相談料を差し引いても十分元が取れるくらい、返済金額が変わってくることが多いですから。
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借金〓Ｓtop自殺ボランティア
当会の長年の経験上、借金問題は次の４点を心がけさえすれば必ず解決できると断言します。
・自暴自棄にならないこと
・少しだけ勇気を出すこと （保証人に打ち明けるなど）
・間違った自尊心を捨てること (世間体など）
・甘えの考えを捨てること （愛車を手放すなど）
当会では本来、経済問題とは無縁のアニマルセラピーをはじめとする各種の精神面に関する救済活動だけに取り組んでおりました。
しかし、あることを機に借金地獄におちいった方々や、借金返済方法を模索する方々の自殺防止の必要性も痛感したことから、我国で初めて特定非営利活動ボランティアのもと、当会｢借金苦悩者の自殺をなくすネットワーク」を設立しました。
そして、借金返済方法や借金一本化など借金相談の物質面での解決、及び、借金地獄に陥った当事者やその家族に対する精神的障害のケアや、社会復帰のサポートに着手することになり今日に至りました。
しかしながら、その間には住宅ローン、商工ローン、消費者金融、ヤミ金融などの社会問題化、最高裁判決、法改正などがあいまった結果、当会への借金相談の件数はピーク時に比べ激減するに至りました。
そんなことから、当会などそもそも微力ではありますが、その使命は果たし終えた(？）と思えなくもありません。
が、自己破産と過払い請求に関する借金相談は激増の一途にあり、新たな社会問題となっています。そんな経緯から当会としても初心に帰り現在もこの借金問題の活動を継続していている次第です。
なお、当会では個人経営者の借金返済その他の借金相談には対処していますが、株式会社、有限会社など会社がらみの借金返済その他借金問題には対処していません。
当サイトでは借金一本化、借金時効、借金ブログ、消費者金融借金、借金整理、借金生活、借金保証人などについても触れています。
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他社５件を一気にまとめる
借り換え専用まとめローンの利用で全て借り換える。
金融業者では、【○○○万円までなら貸し出しできます】と謳っている業者はありますが、【他社借入○件までＯＫですよ】と明確にしている業者はほとんどありません。
そこで、まとめや借換専用の商品を出している業者に注目してみると
５００万円までを上限とした、オリックス信託銀行が、ＢＡＮＫアシストという無担保おまとめローンを提供しています。
・融資限度額 ：５００万円迄
・利息 ：１１．５％〜１４．５％
・返済期間 ：８年以内
・提供会社 ：オリックス信託銀行
しかし、借り入れしなければならない金額によっては、必ずしもオリックス信託銀行のＢＡＮＫアシストが最適であるということにはなりません。
先にも述べましたが、最小金利は利用限度額をゲットした場合に適用される場合がほとんどですから、自分が融資を受ける金額での最小金利に注視する必要があるのです。
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金融業者では、【○○○万円までなら貸し出しできます】と謳っている業者はありますが、【他社借入○件までＯＫですよ】と明確にしている業者はほとんどありません。
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・融資限度額 ：５００万円迄
・利息 ：１１．５％〜１４．５％
・返済期間 ：８年以内
・提供会社 ：オリックス信託銀行
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・利息 ：１１．５％〜１４．５％
・返済期間 ：８年以内
・提供会社 ：オリックス信託銀行
しかし、借り入れしなければならない金額によっては、必ずしもオリックス信託銀行のＢＡＮＫアシストが最適であるということにはなりません。
先にも述べましたが、最小金利は利用限度額をゲットした場合に適用される場合がほとんどですから、自分が融資を受ける金額での最小金利に注視する必要があるのです。
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返済方法の設定を誤るな
借金をした以上、返済期日は毎月やってきます。「とりあえず借りてしまえば、返済は後でどうにかなるだろう」といった考えが破滅の原因です。
借入金額と利息をあらかじめ計算して、場合によっては借金を諦めるくらいの勇気が必要です。とは言っても、借りてしまったお金ですから今更そんなことをいってもはじまりませんね。
でも、今後どんな形で借金を整理したとしても、この返済方法を検討する行為は絶対に必要ですから、当たり前のことだとしても肝に銘じておきましょう。
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借入金額と利息をあらかじめ計算して、場合によっては借金を諦めるくらいの勇気が必要です。とは言っても、借りてしまったお金ですから今更そんなことをいってもはじまりませんね。
でも、今後どんな形で借金を整理したとしても、この返済方法を検討する行為は絶対に必要ですから、当たり前のことだとしても肝に銘じておきましょう。
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借金「おまとめローン」ご注意 詐欺被害５千件
2007年12月28日 朝日新聞より
大手金融機関の関連会社を装い、多重債務者に対し「借金を一本化する」と融資を持ちかけ、入会金や保証金名目で金をだまし取る「おまとめローン」詐欺の被害が増え始めている。警察庁によると、こうした保証金名目の詐欺は、今年は約５０００件発生し、被害総額は約３２億円（１０月末現在）と高い水準で推移している。詐欺グループは所在を突き止められることを恐れ、だまし取った金の送付先として事務代行業者を利用するなど手口が巧妙化しており、摘発が困難になっている。
複数の貸金業者から計２５０万円の借金を抱えていた大阪府内の３０代女性は、借り入れを一本化しようと、携帯電話のインターネットサイトで知った業者に電話で連絡を取った。「他からの借り入れができなくても、預かり金を入金すれば信用があるとみなして融資する」と言われ、指定された場所に現金５０万円を郵送したが、その後連絡がとれなくなった。だまされたと気づいた女性は、１１月に大阪府消費生活センターに相談、「教育費に困り、せっぱ詰まっていた」と話したという。
大手金融機関の関連会社を装い、多重債務者に対し「借金を一本化する」と融資を持ちかけ、入会金や保証金名目で金をだまし取る「おまとめローン」詐欺の被害が増え始めている。警察庁によると、こうした保証金名目の詐欺は、今年は約５０００件発生し、被害総額は約３２億円（１０月末現在）と高い水準で推移している。詐欺グループは所在を突き止められることを恐れ、だまし取った金の送付先として事務代行業者を利用するなど手口が巧妙化しており、摘発が困難になっている。
複数の貸金業者から計２５０万円の借金を抱えていた大阪府内の３０代女性は、借り入れを一本化しようと、携帯電話のインターネットサイトで知った業者に電話で連絡を取った。「他からの借り入れができなくても、預かり金を入金すれば信用があるとみなして融資する」と言われ、指定された場所に現金５０万円を郵送したが、その後連絡がとれなくなった。だまされたと気づいた女性は、１１月に大阪府消費生活センターに相談、「教育費に困り、せっぱ詰まっていた」と話したという。
連帯保証人問題の解決方法（やや裏ワザ系の事例をひとつ）
★「合意解除」〜ダイコンやネギを値切るような交渉で、2000万の保証債務を 20万に減額した主婦
実際にご本人から聞いた話です。それもつい最近。
伊集院久三郎さん（仮名）はここ10年ほど本業の収益が徐々に悪化し、今では生活するのが精一杯です。従業員はとっくの昔にリストラして、現在は奥さんの伊集院エリカさんと二人で仕事を切り盛りしています。高校生の子供が2人います。
自宅は4年前に売却しました。事務所兼自宅は賃貸で借りています。
サラ金系の借金はありません。銀行の借金はかなりありましたが、自宅売却でほとんど返しました。
自宅のほかには資産はありません。ただ、バブル期に銀行から強く勧められて投資目的で買ったマンション（購入金額3000万）が数年前に競売になり、競落価格がたったの300万だったため、競売後に残った借金が2000万円残っています。これが唯一の借金です。
主債務者は伊集院久三郎。連帯保証人は伊集院エリカ。
借金2000万。資産ゼロ。返済能力ほとんどなし。生活でやっと・・・。
この借金は民間の銀行から借りたものでしたが、銀行は競売が終わった後、半年もたたないうちに債権譲渡で処理してしまいました。
あるとき、伊集院さん宅に、〇Ｘ債権回収（株）という会社から、「銀行から債権譲渡を受けました。
つきましては、ただちに2000万円をお支払い下さい。
お支払いに応じられない場合は法的手続きに出ます」と書かれた、いわゆる債権譲渡通知が内容証明で送られてきました。
これに対し、伊集院さん夫婦は既に本やネットや相談でたっぷり「知識」をたくわえており、同時に「意識」もしっかりしていましたので、冷静に対処することができました。どうやったかというと・・・、
＜二人の基本姿勢＞
・ご主人（主債務者）はご主人で、自分の債務として、自分でその対策を考える。
・奥さん（連帯保証人）は奥さんで、自分の債務として、自分でその対策を考える。
・二人は密に情報を共有し、それぞれ独立して考えながらも、共同戦線を張る。
先に行動を起こしたのは、奥さんでした。 奥さんは専業主婦です。昔から専業主婦なのに、銀行に「形式だけですから」と言われて連帯保証人になったのでした。まあ、なった奥さんにも責任はあるのですが、奥さんはそれをよく自覚しながらも、次のように上手に交渉しました。
エリカ： 「単刀直入にいいます。夫の2000万円の借金の連帯保証人として、 私のところにも2000万円の一括請求が内容証明で来ましたけど、これを免除して もらえませんか？」
債権回収：「無理です」
エリカ： 「じゃあ何が何でも専業主婦の一文無しの私から2000万円をもぎ取ろうと いうのですか？初めから保証能力がないとわかっていて2000万円も保証させて。 2000万円なんて、水商売したって稼げないですよ」
債権回収：「そうじゃありません。どのような経緯で奥さんが連帯保証人に署名捺印 されたかは私共の知るところではありませんので、あくまでも合法な範囲で 額面どおりに請求せざるを得ないのですが、全額お支払い頂くかどうかは、お話し合いに応じます」
エリカ：「っていうことはつまり、まけてくれるってことですか？」
債権回収：「まあ・・・、そういえなくもないですね」
エリカ：「だったらまけてください。私も一円も払えないとは言いません。去年、 弁護士さんのところに相談に行ったら、私が2000万円の保証債務から逃れるには 自己破産しかないと言われたことがあるんです。そのとき、破産の費用が最低 20万円以上はかかるって言われて・・・、その話を実家の母にしたら、 母が弁護士費用として20万円貸してくれたんです。その20万円が今も私の手元に あります。弁護士さんにそろそろ渡そうと思っていたんですけど、他に借金が あるわけじゃないし、この20万円であなたが2000万円の保証債務を全て免除して くれるのなら、私は喜んでこの20万円をあなたに払います」
債権回収：「うーん、20万円ですか・・・。きついですねえ〜。せめて500万円 くらい用意できませんか？500万払ってくれたら、少なくとも奥さんの連帯保証は 外しますよ」
エリカ：「500万なんてできるわけないじゃない。だったらやっぱり破産するわよ」
債権回収：「あのね奥さん、これはご主人が借りた借金なんですよ。そう開き直られ てもねえ・・・」
エリカ：「それは夫の問題でしょ？夫の問題は夫が考えます。 私は私の問題だけ考えます。夫婦間でそう決めたんです。それにね、ついでに 言わせてもられば、この借金はあなたから借りたものじゃないわ。夫は銀行から 借りたのよ。あなたは銀行からその債権を買い取ったのであって、夫はあなたの 会社から借りたんじゃないのだから、借りたカネ借りたカネって、お金の貸し借り についてあなたから説教される筋合いはないわ。請求権があるのはよくわかって いるけど、それとこれとは別の問題よ。違う？ねえ」
債権回収：「・・・・・。 おっしゃることはよくわかりました。ではビジネスライク に交渉に入りましょう。もう一度お聞きしますが、もうちょっと、せめて100万 くらいご用意頂くことはできませんか？うちも商売でやっているもので・・・」
エリカ：「嬉しいわ。サラリーマンとして厳しい立場に置かれているのに、私のことを 考えて譲歩してくれて。でもごめんなさい。私は専業主婦なのよ。つい数日前まで 自己破産しようとしていたのよ。私にできるのは、母が私のために用立ててくれた 20万円を有効に使うことだけなの」
債権回収：「・・・。わかりました。じゃあ社内で稟議にあげてみます・・・」
エリカ：「おねがい」
数日後、奥さんの2000万円の連帯保証債務は、20万円だけ払うことで和解が成立し、全額免除してもらうことができました。
ちなみに、こういうふうに交渉で債権者側が連帯保証契約の解除に合意してくれることを、「合意解除」なんて呼ばれています。
何事にもいえることですが、額面どおりに、硬直的にとらえてはいけません。債権回収会社（サービサー）の仕組みを知っていれば、たとえ2000万円の債権譲渡通知が来て一括で全額払えと請求されても、それがタテマエ（あいさつ代わり）であり、ホンネは減額交渉を前提に考えてくれているということが理解できると思います。債権者を必要以上に「敵視」する必要はありません。一取引先ぐらいに思ってみましょう。柔軟に柔軟に。
解決方法も、20万円の元手を使って弁護士さんのアドバイスに従って自己破産する（＝法的整理）のもひとつの有効な手として間違いではなかったと思いますが、このように、法的整理ばかりが全てではありません。エリカさんのように、法律や契約云々だけにとらわれず、もっと広い視野で、柔軟に自然に合理的に、ちょうど主婦の奥様方が八百屋でダイコンやネギを値切るときと同様に、値引き交渉してみるという手も、時と場合によっては非常に有効な手段になりえるのです。
凝り固まった既成概念にとらわれなければ、解決方法はもっともっと広がります。そういう意味では、頭がカチカチのお父さんよりも、頭の柔らかいお母さんや子供のほうが、問題処理能力があるかもしれませんね。
実際にご本人から聞いた話です。それもつい最近。
伊集院久三郎さん（仮名）はここ10年ほど本業の収益が徐々に悪化し、今では生活するのが精一杯です。従業員はとっくの昔にリストラして、現在は奥さんの伊集院エリカさんと二人で仕事を切り盛りしています。高校生の子供が2人います。
自宅は4年前に売却しました。事務所兼自宅は賃貸で借りています。
サラ金系の借金はありません。銀行の借金はかなりありましたが、自宅売却でほとんど返しました。
自宅のほかには資産はありません。ただ、バブル期に銀行から強く勧められて投資目的で買ったマンション（購入金額3000万）が数年前に競売になり、競落価格がたったの300万だったため、競売後に残った借金が2000万円残っています。これが唯一の借金です。
主債務者は伊集院久三郎。連帯保証人は伊集院エリカ。
借金2000万。資産ゼロ。返済能力ほとんどなし。生活でやっと・・・。
この借金は民間の銀行から借りたものでしたが、銀行は競売が終わった後、半年もたたないうちに債権譲渡で処理してしまいました。
あるとき、伊集院さん宅に、〇Ｘ債権回収（株）という会社から、「銀行から債権譲渡を受けました。
つきましては、ただちに2000万円をお支払い下さい。
お支払いに応じられない場合は法的手続きに出ます」と書かれた、いわゆる債権譲渡通知が内容証明で送られてきました。
これに対し、伊集院さん夫婦は既に本やネットや相談でたっぷり「知識」をたくわえており、同時に「意識」もしっかりしていましたので、冷静に対処することができました。どうやったかというと・・・、
＜二人の基本姿勢＞
・ご主人（主債務者）はご主人で、自分の債務として、自分でその対策を考える。
・奥さん（連帯保証人）は奥さんで、自分の債務として、自分でその対策を考える。
・二人は密に情報を共有し、それぞれ独立して考えながらも、共同戦線を張る。
先に行動を起こしたのは、奥さんでした。 奥さんは専業主婦です。昔から専業主婦なのに、銀行に「形式だけですから」と言われて連帯保証人になったのでした。まあ、なった奥さんにも責任はあるのですが、奥さんはそれをよく自覚しながらも、次のように上手に交渉しました。
エリカ： 「単刀直入にいいます。夫の2000万円の借金の連帯保証人として、 私のところにも2000万円の一括請求が内容証明で来ましたけど、これを免除して もらえませんか？」
債権回収：「無理です」
エリカ： 「じゃあ何が何でも専業主婦の一文無しの私から2000万円をもぎ取ろうと いうのですか？初めから保証能力がないとわかっていて2000万円も保証させて。 2000万円なんて、水商売したって稼げないですよ」
債権回収：「そうじゃありません。どのような経緯で奥さんが連帯保証人に署名捺印 されたかは私共の知るところではありませんので、あくまでも合法な範囲で 額面どおりに請求せざるを得ないのですが、全額お支払い頂くかどうかは、お話し合いに応じます」
エリカ：「っていうことはつまり、まけてくれるってことですか？」
債権回収：「まあ・・・、そういえなくもないですね」
エリカ：「だったらまけてください。私も一円も払えないとは言いません。去年、 弁護士さんのところに相談に行ったら、私が2000万円の保証債務から逃れるには 自己破産しかないと言われたことがあるんです。そのとき、破産の費用が最低 20万円以上はかかるって言われて・・・、その話を実家の母にしたら、 母が弁護士費用として20万円貸してくれたんです。その20万円が今も私の手元に あります。弁護士さんにそろそろ渡そうと思っていたんですけど、他に借金が あるわけじゃないし、この20万円であなたが2000万円の保証債務を全て免除して くれるのなら、私は喜んでこの20万円をあなたに払います」
債権回収：「うーん、20万円ですか・・・。きついですねえ〜。せめて500万円 くらい用意できませんか？500万払ってくれたら、少なくとも奥さんの連帯保証は 外しますよ」
エリカ：「500万なんてできるわけないじゃない。だったらやっぱり破産するわよ」
債権回収：「あのね奥さん、これはご主人が借りた借金なんですよ。そう開き直られ てもねえ・・・」
エリカ：「それは夫の問題でしょ？夫の問題は夫が考えます。 私は私の問題だけ考えます。夫婦間でそう決めたんです。それにね、ついでに 言わせてもられば、この借金はあなたから借りたものじゃないわ。夫は銀行から 借りたのよ。あなたは銀行からその債権を買い取ったのであって、夫はあなたの 会社から借りたんじゃないのだから、借りたカネ借りたカネって、お金の貸し借り についてあなたから説教される筋合いはないわ。請求権があるのはよくわかって いるけど、それとこれとは別の問題よ。違う？ねえ」
債権回収：「・・・・・。 おっしゃることはよくわかりました。ではビジネスライク に交渉に入りましょう。もう一度お聞きしますが、もうちょっと、せめて100万 くらいご用意頂くことはできませんか？うちも商売でやっているもので・・・」
エリカ：「嬉しいわ。サラリーマンとして厳しい立場に置かれているのに、私のことを 考えて譲歩してくれて。でもごめんなさい。私は専業主婦なのよ。つい数日前まで 自己破産しようとしていたのよ。私にできるのは、母が私のために用立ててくれた 20万円を有効に使うことだけなの」
債権回収：「・・・。わかりました。じゃあ社内で稟議にあげてみます・・・」
エリカ：「おねがい」
数日後、奥さんの2000万円の連帯保証債務は、20万円だけ払うことで和解が成立し、全額免除してもらうことができました。
ちなみに、こういうふうに交渉で債権者側が連帯保証契約の解除に合意してくれることを、「合意解除」なんて呼ばれています。
何事にもいえることですが、額面どおりに、硬直的にとらえてはいけません。債権回収会社（サービサー）の仕組みを知っていれば、たとえ2000万円の債権譲渡通知が来て一括で全額払えと請求されても、それがタテマエ（あいさつ代わり）であり、ホンネは減額交渉を前提に考えてくれているということが理解できると思います。債権者を必要以上に「敵視」する必要はありません。一取引先ぐらいに思ってみましょう。柔軟に柔軟に。
解決方法も、20万円の元手を使って弁護士さんのアドバイスに従って自己破産する（＝法的整理）のもひとつの有効な手として間違いではなかったと思いますが、このように、法的整理ばかりが全てではありません。エリカさんのように、法律や契約云々だけにとらわれず、もっと広い視野で、柔軟に自然に合理的に、ちょうど主婦の奥様方が八百屋でダイコンやネギを値切るときと同様に、値引き交渉してみるという手も、時と場合によっては非常に有効な手段になりえるのです。
凝り固まった既成概念にとらわれなければ、解決方法はもっともっと広がります。そういう意味では、頭がカチカチのお父さんよりも、頭の柔らかいお母さんや子供のほうが、問題処理能力があるかもしれませんね。
公務員で自己破産をお考えの方へ
借金の整理といえば「自己破産」を思いつく方が多いと思われますが、公務員の方がもし自己破産をすると、どのようなことになるのでしょうか。
自己破産をした場合には、一定の期間、「資格制限」を受けることになりますが、地方公務員や国家公務員の方は、この「資格制限」のために免職されることはありません。具体的に資格制限を受けるのは、たとえば弁護士、司法書士、公認会計士、人事院の人事官等については、それぞれの所管法において、資格取得に際しての欠格事由として「破産者で（あって）復権を得ない者（もの）」との規定があり（弁護士法第7条、司法書士法第5条、公認会計士法第４条第３号、国家公務員法第５条第３項第１号等）、破産者であってまだ復権をしていない場合は、これらの職に付くことができないとされています。
上述のとおり、地方公務員や国家公務員の方が実際に自己破産をしたとしても、法律上免職されることはありません。しかし、共済からお金を借りている場合、自己破産の手続きにおいては、共済自体が債権者となってしまうため、どうしても「自己破産をします」と債権者である共済に伝えなければならないのです。そのため、職場に自己破産をすることが露見することは、回避できません。
ですから実際は、自己破産をした場合に「職場に居づらい」といった理由で、退職なさる方もいらっしゃるようです。
そのため、公務員の方が債務整理をする場合は、職を辞することなく借金の整理ができる「任意整理」の手続きを選択される方が多いです。
自己破産をした場合には、一定の期間、「資格制限」を受けることになりますが、地方公務員や国家公務員の方は、この「資格制限」のために免職されることはありません。具体的に資格制限を受けるのは、たとえば弁護士、司法書士、公認会計士、人事院の人事官等については、それぞれの所管法において、資格取得に際しての欠格事由として「破産者で（あって）復権を得ない者（もの）」との規定があり（弁護士法第7条、司法書士法第5条、公認会計士法第４条第３号、国家公務員法第５条第３項第１号等）、破産者であってまだ復権をしていない場合は、これらの職に付くことができないとされています。
上述のとおり、地方公務員や国家公務員の方が実際に自己破産をしたとしても、法律上免職されることはありません。しかし、共済からお金を借りている場合、自己破産の手続きにおいては、共済自体が債権者となってしまうため、どうしても「自己破産をします」と債権者である共済に伝えなければならないのです。そのため、職場に自己破産をすることが露見することは、回避できません。
ですから実際は、自己破産をした場合に「職場に居づらい」といった理由で、退職なさる方もいらっしゃるようです。
そのため、公務員の方が債務整理をする場合は、職を辞することなく借金の整理ができる「任意整理」の手続きを選択される方が多いです。
気持ちの整理
まずは気持ちの整理をしましょう
多額の借金を返しきるためには気持ちの整理が必要です。
少なくとも、取り立てに怯え、催促の電話に悩まされ、月々の返済で頭が一杯の状態では冷静な判断力を保つ事は難しいでしょう。
すると、借金を整理・返済しているつもりが、結局別の消費者金融から借りたお金を返済に充てる自転車操業になっていたり、ヤミ金に手を出したりして逆に借金を増やす悪循環にはまってしまっていたりするのです。
借金を返済するには、「借金と戦う決意」と「返済計画を立てる冷静さ」が必要なのです。
自己破産には覚悟が必要
気持ちの整理は、『自己破産』するにしても同じです。
自己破産の手続には必要書類を書いたり、自分の借金状況を調べたりする手間はどうしてもかかります。
弁護士や司法書士といった専門家に依頼しても、結局借金額や自分の収入などは自分で調べるケースが多いため、漠然と「借金がなくなればいいな」程度の気持ちでは途中で諦めることになりかねません。
いきなり借金と戦う自信を持つことは出来ないと思います。最初から自信を持てないのは当然です。必要なのは「決心」と「覚悟」です。
「今月の返済を乗り切ろう」という目先の目標ではなく、借金のない生活を思い浮かべ、「辿り着くために頑張ろう！」と未来へ向かう決意を持ちましょう。
任意整理をすれば、保証人の支払い義務も減額できるか
任意整理をすれば、保証人の支払い義務も減額できるか
Ａ：残念ながら、任意整理の手続きをしたことによって借金の減額が成功したとしても、保証人の責任は変わることはありません。
そのため、債権者は保証人に請求してくることになるでしょう。
保証人を立てて借金をしている場合は、どんな債務整理を行っても、必ず保証人に迷惑をかけることになります。
ですので、保証人がいる場合は、事前にしっかりと説明しておく必要があり、場合によっては、一緒に任意整理などの債務整理の手続きをとることも考えなければならなくなるでしょう。
Ａ：残念ながら、任意整理の手続きをしたことによって借金の減額が成功したとしても、保証人の責任は変わることはありません。
そのため、債権者は保証人に請求してくることになるでしょう。
保証人を立てて借金をしている場合は、どんな債務整理を行っても、必ず保証人に迷惑をかけることになります。
ですので、保証人がいる場合は、事前にしっかりと説明しておく必要があり、場合によっては、一緒に任意整理などの債務整理の手続きをとることも考えなければならなくなるでしょう。
任意整理をした場合、どれだけの減額が可能か
任意整理をした場合、どれだけの減額が可能か
Ａ：任意整理では、最初の取引から利息制限法の利率である１８％に計算し直すことによって減額されることになります。
つまり、取引期間が長ければ長いほど、借金の額が減額されるということになりますね。
大手消費者金融の場合、２〜3年取引があれば、約2割ほどの減額が見込め、５〜７年の取引があれば、約5割ほどの減額も可能です。
また、10年を超える取引期間があった場合には、借金がゼロになったり、過払金が発生している可能性も高くなってきます。
しかし、これはあくまで「目安」にすぎませんのであしからず・・・。
Ａ：任意整理では、最初の取引から利息制限法の利率である１８％に計算し直すことによって減額されることになります。
つまり、取引期間が長ければ長いほど、借金の額が減額されるということになりますね。
大手消費者金融の場合、２〜3年取引があれば、約2割ほどの減額が見込め、５〜７年の取引があれば、約5割ほどの減額も可能です。
また、10年を超える取引期間があった場合には、借金がゼロになったり、過払金が発生している可能性も高くなってきます。
しかし、これはあくまで「目安」にすぎませんのであしからず・・・。
任意整理の交渉は、誰にでもできるのか
任意整理の交渉は、誰にでもできるのか
Ａ：もちろん、任意整理の方法は、債務者本人が交渉することはできますし、債務者の家族や親族、はたまた知人に話を代わりにしてもらうことも可能です。
しかし、債権者もその道の「プロ」です。
ある意味、任意整理や、自己破産などの債務整理まで発展する事態というのは日常茶飯事なので慣れています。
そのため、素人がどんな交渉をしてこようと、「交す」のもとっても上手なんですよね（苦笑）
取引履歴の開示に応じなかったり、法律的知識も相手の方があるため、債権者に有利な形で示談をさせられてしまうこともあります。
こうなってしまっては、せっかくの債務整理も全く意味がありません。
確実な道を取るのであれば、弁護士や認定司法書士に依頼することをオススメします。。。
Ａ：もちろん、任意整理の方法は、債務者本人が交渉することはできますし、債務者の家族や親族、はたまた知人に話を代わりにしてもらうことも可能です。
しかし、債権者もその道の「プロ」です。
ある意味、任意整理や、自己破産などの債務整理まで発展する事態というのは日常茶飯事なので慣れています。
そのため、素人がどんな交渉をしてこようと、「交す」のもとっても上手なんですよね（苦笑）
取引履歴の開示に応じなかったり、法律的知識も相手の方があるため、債権者に有利な形で示談をさせられてしまうこともあります。
こうなってしまっては、せっかくの債務整理も全く意味がありません。
確実な道を取るのであれば、弁護士や認定司法書士に依頼することをオススメします。。。
任意整理をすると、借金は必ず減額できるのか？
Ｑ：任意整理をすると、借金は必ず減額できるのか
Ａ：任意整理＝必ず借金が減る・・・という考えを持っている人が多くいますが、それは違います。
減額が可能とされるのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られるからです。
任意整理は、利息制限法を超えた利息を取っている債権者からの借金を、利息制限法の上限金利である１８％に計算し直して、借金を減額させる債務整理法です。
そのため、利息制限法をきちんと守っている債権者からの借金の減額は、まずムリでしょう。
利息制限法を守っていない債権者を具体的にあげるとするならば、大手消費者金融や信販会社のキャッシングです。
これらは、だいたいが罰則規定がない利息制限法をムシし、罰則規定がある出資法の上限金利で貸付をしてきます。
そこで、引き直し計算が威力を発揮してくるのです。
しかし、利息制限法の上限金利である１８％を超えない利息を取っている債権者に「任意整理」は効果がないかというと、そうではありません。
「任意整理」のメリットの１つとして、「将来利息のカット」があります。
引き直し計算後の借金減額が任意整理の魅力だと思われがちですが、そうではなく、この将来利息のカットこそが、「任意整理」の最大のメリットであると考えられています。
なぜなら、たとえ１８％以下の利息で貸付を行っていたとしても、所詮「利息は利息」です。
２％の利息であっても、もともと借りたお金以上の返済はしているのですから、この「利息のカット」はありがたいといえるのではないでしょうか？
Ａ：任意整理＝必ず借金が減る・・・という考えを持っている人が多くいますが、それは違います。
減額が可能とされるのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られるからです。
任意整理は、利息制限法を超えた利息を取っている債権者からの借金を、利息制限法の上限金利である１８％に計算し直して、借金を減額させる債務整理法です。
そのため、利息制限法をきちんと守っている債権者からの借金の減額は、まずムリでしょう。
利息制限法を守っていない債権者を具体的にあげるとするならば、大手消費者金融や信販会社のキャッシングです。
これらは、だいたいが罰則規定がない利息制限法をムシし、罰則規定がある出資法の上限金利で貸付をしてきます。
そこで、引き直し計算が威力を発揮してくるのです。
しかし、利息制限法の上限金利である１８％を超えない利息を取っている債権者に「任意整理」は効果がないかというと、そうではありません。
「任意整理」のメリットの１つとして、「将来利息のカット」があります。
引き直し計算後の借金減額が任意整理の魅力だと思われがちですが、そうではなく、この将来利息のカットこそが、「任意整理」の最大のメリットであると考えられています。
なぜなら、たとえ１８％以下の利息で貸付を行っていたとしても、所詮「利息は利息」です。
２％の利息であっても、もともと借りたお金以上の返済はしているのですから、この「利息のカット」はありがたいといえるのではないでしょうか？
：誰でも任意整理をすることが可能か？
Ｑ：誰でも任意整理をすることが可能か？
Ａ：任意整理は、借金をチャラにする目的ではなく「借金の額を減らす」ことが目的であるため、不可能な返済計画を立てることはできません。
そのため、全く収入を見込めない無職の人や、安定した収入が得られない人、また、3〜５年でも分割弁済が困難だと思われる人は、任意整理という債務整理法は向いていないと断言できます。（キッパリ）
こういう人の場合は、おそらく「民事再生」や「自己破産」を弁護士などに勧められることになると思います。
とは言っても、どちらにしろ返済計画どおりの返済が不可能になった場合、「民事再生」か「自己破産」に移行することになるので、二度手間を省く・・・と言えるでしょう。
Ａ：任意整理は、借金をチャラにする目的ではなく「借金の額を減らす」ことが目的であるため、不可能な返済計画を立てることはできません。
そのため、全く収入を見込めない無職の人や、安定した収入が得られない人、また、3〜５年でも分割弁済が困難だと思われる人は、任意整理という債務整理法は向いていないと断言できます。（キッパリ）
こういう人の場合は、おそらく「民事再生」や「自己破産」を弁護士などに勧められることになると思います。
とは言っても、どちらにしろ返済計画どおりの返済が不可能になった場合、「民事再生」か「自己破産」に移行することになるので、二度手間を省く・・・と言えるでしょう。
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